En el siguiente artículo conocerás en detalle todos los aspectos vinculados a la solicitud de un crédito hipotecario, orientado a los individuos que se encuentran en condición de soltería. Definición, ventajas, desventajas y requisitos serán los elementos que se analizarán a continuación.

¿Qué significa una hipoteca para soltero?

Los individuos que poseen el estado civil de soltería poseen los mismos derechos de acceso a un crédito que les permita comprar un inmueble. Cotidianamente se asocia el término hipoteca a las parejas, pero en realidad sus alcances van más allá de la creencia popular.

Los solteros poseen necesidades particulares, que valen la pena diferenciar de las parejas. Con esto nos referimos a que el inmueble solicitado se caracteriza por ser de menores dimensiones en comparación a las viviendas familiares.

Los préstamos hipotecarios son los que involucran mayores importes de capital a financiar. En consecuencia, se incrementa la cantidad de documentación a presentar para calificar para tal beneficio.

Aquí es donde aparece la principal diferencia con las parejas. Los individuos solteros tendrán solo un sueldo para afrontar los gastos de la hipoteca. En consecuencia, para compensar la falta del sueldo complementario que supone una pareja, la entidad financiera solicitará la intervención de un aval para reducir el riesgo de su inversión. La solvencia económica será un poco más difícil de demostrar, pero no es algo imposible para los individuos solteros, ya que es probable que requieran de inmuebles más pequeños y económicos.

¿Cómo solicitar una hipoteca para solteros?

Antes de ocuparnos de enumerar la documentación a presentar, es importante mencionar que este crédito financiará el 80% de la cotización del inmueble que tienes planeado comprar. Asique para ahorrar tiempo valioso, es importante que antes de dirigirte hacia el banco dispongas de ahorros equivalentes al 20% del valor restante.

Para solicitar un crédito hipotecario para solteros debes cumplir con una serie de requisitos. Es importante destacar que el financiamiento es posible obtenerlo aunque no estés casado.

 Buen perfil crediticio (excluyente): con esto nos referimos a que tienes que ser un individuo que haya demostrado durante su vida financiera buen comportamiento al momento de honrar sus compromisos. Es un requerimiento excluyente, ya que es el primer indicador de confianza hacia el inversor.

Ingresos comprobables (excluyente): los individuos que se encuentran en esta situación tienen que acreditar ante el banco que poseen ingresos estables y suficientes, acordes para el financiamiento que quieren solicitar. Es importante demostrar que tu contrato de trabajo no posee fecha de expiración, ya que las hipotecas son créditos a largo plazo.

Los ingresos mensuales del solicitante deben ser elevados, ya que con un solo sueldo debe hacerse responsable de abonar la hipoteca y la manutención de sus hijos en caso de estar separado o divorciado. Desde el punto de vista del acreedor es una inversión que presenta mayor riesgo, ya que un solo individuo debe afrontar los gastos del préstamo.

Aval (excluyente): este requerimiento se exige para compensar la falta del sueldo complementario de la pareja, que asegure el pago del compromiso ante la pérdida de trabajo de uno de los integrantes.

De esta manera, el banco exigirá la presencia de un aval para garantizar el cobro de las correspondientes cuotas en tiempo y forma.

El avalista es un tercer individuo que se compromete a auxiliar económicamente al avalado si en algún momento posee dificultades económicas para continuar pagando el préstamo.

Características de las hipotecas para solteros

En esencia, esta clase de créditos poseen la misma estructura, independientemente de si el beneficiario es una persona soltera o una pareja. El préstamo se compone por diferentes elementos. Una vez cumplimentado todos los requerimientos legales para calificar a este beneficio, tienes que considerar que las hipotecas se componen de la siguiente manera.

Capital adelantado al solicitante: en esta etapa el aspirante al préstamo debe demostrar a la entidad bancaria el valor del inmueble que quiere comprar. El banco le prestará una suma de dinero equivalente al 80% del valor de mercado de la vivienda. Esto se debe a que en caso de tener que rematar el inmueble por impagos del moroso, con el 20% restante cubrirá los intereses y gastos administrativos vinculados a la operación.

Hipotecas soltero

De esta manera, el interesado en adquirir el crédito hipotecario tiene que contar con ahorros equivalentes al 20% de la cotización de la vivienda a comprar.

Plazo de cancelación de la deuda: consiste en el plan de pagos acordado entre el cliente y la entidad bancaria. A mayor cantidad de cuotas más intereses y comisiones se solicitarán, pero menor será el impacto mensual para el deudor. Esto debe negociarse entre el beneficiario y el banco, pero las condiciones estarán sujetas principalmente a las condiciones económicas del solicitante.

Desde el punto de vista del acreedor, el plazo de cancelación de la deuda debe garantizar la recuperación de su inversión con los intereses correspondientes, siendo este último el elemento que constituye su ganancia por los riesgos asumidos.

El plan de pagos acordado beneficiará a ambas partes y garantiza la solvencia económica del deudor.

Tasa de interés: componen la ganancia del acreedor por realizar la inversión de prestarte dinero en plazos extendidos. Antes de solicitar un crédito hipotecario, tienes que tomarte el trabajo de analizar las diferentes propuestas para identificar cual será la más conveniente, siendo en este caso en particular la que menor tasa de interés disponga.

Es importante mencionar que en el mercado financiero existen créditos con intereses fijos y variables.

Las hipotecas de interés variable son las más utilizadas, ya que poseen los plazos de financiamiento más extensos, que pueden llegar hasta los 40 años de ser necesario. El cálculo para la modificación de los intereses está sujeto a las fluctuaciones del “índice Euribor”.

En cambio, las hipotecas de interés fijo son las que mejores beneficios ofrecen desde el punto de vista financiero, ya que ofrecen estabilidad. Su principal inconveniente yace en el reducido plazo de cancelación de deuda, el cual no puede exceder los diez años. En consecuencia, el público objetivo se reduce a aquellos que posean sueldos elevados.

Estructura de las cuotas de una hipoteca para solteros

Esta clase de créditos pueden pactarse con tres tipos de cuotas diferentes: fijas, variables y mixtas. La inclinación por cada una de ellas supondrá que el financiamiento poseerá características particulares, vinculadas al interés, público objetivo y documentación requerida.

Es importante mencionar que cada propuesta posee sus pros y contras específicos. Dependiendo de las posibilidades económicas del solicitante, variará el tipo de crédito hipotecario que pueda acceder. Sin embargo, siempre se recomienda analizar diferentes propuestas y comparar, para estar seguros de escoger la mejor alternativa para un préstamo que estarás pagando durante buena parte de tu vida. Presta atención a los detalles, ya que en créditos con una gran cantidad de cuotas pueden marcar la diferencia.

Hipoteca para soltero con cuota fija: considerados los créditos inmobiliarios con mayor estabilidad del mercado y recomendados desde el punto de vista financiero. El cliente tiene la seguridad de saber cuánto pagará de cuota mientas dure la hipoteca, pudiendo programar de mejor manera sus recursos.

Como mencionamos anteriormente, los créditos hipotecarios de cuota fija son accedidos por las personas con ingresos elevados, que le brindan la posibilidad de cancelar su deuda en un plazo menor o igual a diez años.

El segmento poblacional que puede acceder a esta clase de hipotecas es reducido. Sin embargo, estos créditos son los mejores, ya poseen cuota fija y se reducen significativamente los costos administrativos al reducir el plazo de cancelación de la deuda.

Luego de firmar el contrato, el banco no podrá modificar el importe de las cuotas, ya que pactó con su cliente un plan de pagos estable.

Hipoteca para soltero con cuota variable: son la alternativa más popular del mercado inmobiliario, ya que sus extensos plazos de financiación permiten alcanzar a las clases sociales de ingresos medios.

El importe de la cuota se actualiza semestralmente, tomando en cuenta el “índice Euribor”. Este índice se calcula promediando la tasa de interés de las operaciones entre bancos europeos durante los últimos 180 días.

Otro elemento considerado para actualizar el importe de las cuotas es el “Diferencial”. Consiste en un porcentaje fijo durante todo el contrato, que se adiciona al porcentaje del mencionado Euribor.

En consecuencia, al momento de actualizar el importe de los pagos, el banco revisará el comportamiento del Euribor y lo adicionará con el Diferencial. De esta manera, puede que los importes a abonar incrementen o disminuyan tras cada revisión según las tendencias del mercado inmobiliario.

Las hipotecas para soltero de cuota variable poseen un plazo de devolución de deuda que puede extenderse hasta los 40 años. De esta manera se reduce el importe de las cuotas, permitiendo que un gran porcentaje de los trabajadores posean solvencia económica para acceder a estos beneficios. Esta clase de créditos cuadruplica la cantidad de cuotas en comparación a las hipotecas de cuota fija.

El deudor abona seis cuotas igual, se realiza una revisión para actualizar el importe de los próximos vencimientos y se repite este mecanismo mientras dure el contrato de hipoteca.

Para estar protegidos ante la incertidumbre que genera el comportamiento del Euribor, los clientes deben abonar una cuota cuyo importe no supere el 35% de sus ingresos mensuales. Se debe tener en cuenta que ante una hipotética revalorización del inmueble adquirido y del índice, el valor de los compromisos asumidos incrementará significativamente.

Hipoteca para soltero con cuota mixta: los créditos pertenecientes a esta categoría se caracterizan por mezclar los dos mecanismos mencionados en el punto anterior. El plan de pagos consiste en que las primeras cuotas posean importes fijos, cuyo plazo puede extenderse hasta los diez años. Una vez finalizado ese periodo, el resto de las cuotas comenzarán a actualizarse semestralmente en función del Euribor.

Hipoteca para soltero: ventajas y desventajas

Ventajas de una hipoteca para solteros:

  • Es un trámite práctico, ya que la documentación a presentar pertenece únicamente al interesado en asumir la deuda. Es una ventaja sustancial en comparación a los créditos para parejas.
  • Generalmente esta clase de individuos requieren de unidades funcionales pequeñas. De esta manera, el inmueble a comprar será de menor valor si lo comparas con las viviendas que necesita una familia promedio.

Esta reducción del importe total del crédito compensará la situación de que el solicitante dispone de un solo sueldo para afrontar los compromisos de pago.

  • El correcto cumplimiento de las cuotas depende únicamente del solicitante, sin necesidad de acordar con nadie como administrar su presupuesto. Desde el punto de vista legal, esta situación supone una ventaja.
  • El inmueble adquirido pertenecerá a un único titular, siendo en este caso el deudor. Es la principal ventaja en comparación a las hipotecas de pareja, en las cuales la propiedad pertenece en partes iguales al matrimonio.
  • Dinamismo para dejar asentado ante un notario el plan de acción ante una situación de cesación de pagos o fallecimiento. La soltería supone una ventaja en este aspecto, ya que no tienes que negociar con nadie como actuar al respecto.

En consecuencia, desde el ámbito legal las hipotecas para solteros son muy dinámicas en comparación.

 Desventajas de una hipoteca para solteros:

  • Los solteros deben costear los intereses añadidos vinculados al riesgo adicional que implica que una sola persona se hará cargo de costear la hipoteca. Los créditos solicitados por parejas con ambos sueldos comprobables son una inversión más segura, situación que se traduce en una significativa reducción de la tasa de interés.
  • Los individuos que se encuentren solteros tienen que acreditar ante el banco que su único ingreso mensual será suficiente para costear el préstamo solicitado. De esta manera, es probable que las hipotecas para solteros se limiten a los individuos que disponen de ingresos elevados. Esto se debe a que generalmente esta clase créditos son costeados por los dos sueldos de una pareja estable.

Sin embargo, es importante mencionar que si el individuo posee un buen ingreso, calificará para un préstamo hipotecario sin inconvenientes. Debe tener en cuenta que el importe de la cuota mensual no supere el 35% de sus ingresos.

  • Dificultad para solventar un plan de pagos que generalmente es costeado por dos sueldos.

 

 

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